Alt det vigtigste om erhvervslån

Hvad er et erhvervslån?

Erhvervslån er også det, man med et økonomisk begreb kalder fremmedkapital, fordi det netop er den del af en virksomheds samlede kapital, der kommer fra lån hos virksomhedens långivere. Her kan der blandt andet være tale om långivere, der tilbyder banklån, drifts- eller kreditlån, realkreditlån eller fakturabelåning. Et erhvervslån kan være aktuelt, hvis du har brug for ekstra kapital til finansiering af markedsføring, produktudvikling eller noget helt tredje. Derfor har et erhvervslån potentiale til at blive en investering, der bidrager til vækst og større omsætning – men det afhænger i sidste ende af, om du finder det rigtige lån i forhold til din virksomheds situation.

Først og fremmest gælder det om at få et grundigt indblik i vigtige økonomiske aspekter af din virksomhed i form af eksempelvis indtjening, omkostninger, finansiering og økonomistyring. Derudover er det vigtigt at have en realistisk idé om virksomhedens potentiale og fremtidsudsigter, så du kan sikre dig, at et erhvervslån reelt kan bidrage til fremgang for din virksomhed.

Sikkerhedsstillelse for erhvervslån

I forhold til sikkerhedsstillelse for erhvervslån er der overordnet set to muligheder, der gør sig gældende:

Erhvervslån – virksomhedsfinansiering med andre vilkår

Hvis du hidtil har sikret dig finansiering af din virksomhed ad andre veje end fremmedkapital, så er det vigtigt at vide, at det som hovedregel indebærer andre vilkår. Som hovedregel skal du forvente, at der ofte vil være krav om sikkerhed for lånet i form af pant i ejendom eller andet af større værdi (f.eks. varelager eller lignende). Hvis du vælger alternativt vælger et lån uden sikkerhed, skal du i stedet forvente at hæfte personligt for lånet.

Det er desuden vigtigt at være bevidst om, at en låneaftale om et erhvervslån også er med til at ændre forholdene omkring virksomhedens indtjening. En låneaftale indebærer, at långiveren har et juridisk krav på at få tilbagebetalt lånets omkostninger i overensstemmelse med låneaftalen, og derfor også krav på denne del af virksomhedens indtjening. Det samme gælder ikke for virksomhedens ejere, og deres indtjening i virksomheden skal altså først og fremmest gå til tilbagebetaling af de pågældende lån.

Er der erhvervslån, der passer til enhver virksomhedstype?

Det korte svar er, at nej, det er der ikke. Erhvervslån er ikke en one size fits all, og du kan derfor ikke finde et erhvervslån, der dækker alle virksomhedstyper. Derimod er der forskellige former for erhvervslån, der egner sig til forskellige virksomhedstyper, og det afhænger i høj grad af hvilken fase, virksomheden er i, ligesom omsætning, finansiering og formål med lånet er afgørende for, hvilket erhvervslån der passer til din virksomhed.

Derudover er det også godt at være bevidst om, at der kan være forskel på hvilke brancher, forskellige långivere fokuserer på. Det gælder især for erhvervslån i banken, hvor alt fra virksomhedsplan og omsætning til potentiale indgår i behandlingen af din låneansøgning. At ansøge om lån i en bank, der har indsigt i din branche, kan altså være afgørende for udfaldet af din låneansøgning – det har nemlig stor betydning for, hvordan fremtidsudsigterne for din virksomhed bliver vurderet af låneudbyderen.

Hvordan fungerer et erhvervslån?

Først og fremmest er det vigtigt at slå fast, at det er en smule misvisende at tale om, hvordan ét erhvervslån fungerer. Erhvervslån dækker nemlig over flere forskellige muligheder for at opnå fremmedkapital. De har alle det til fælles, at deres overordnede formål er, at du som låntager kan indgå en aftale om erhvervslån og få et beløb udbetalt til hel eller delvis dækning af dine finansieringsbehov. Derudover kan du som hovedregel gå ud fra, at prisen på et erhvervslån – uanset type – hænger sammen med den finansieringsrisiko, som låneudbyderen har i forbindelse med det pågældende lån.

Alt det, der går forud for en eventuel låneaftale, afhænger i høj grad af låntypen; dens krav til sikkerhed og i hvilken grad lånet er baseret på forskellige aspekter af virksomheden. Det betyder også, at selve ansøgningsprocessen kan være meget forskellig alt efter hvilken type erhvervslån, der er tale om. Mens ansøgningsprocessen for visse erhvervslån er tidskrævende og fuld af mange elementer, der skal dokumenteres, er andre erhvervslån hurtige at ansøge om, blive godkendt til og efterfølgende få udbetalt.

Forskellige typer erhvervslån

Der kan være individuelle forskelle alt efter hvilken låneudbyder, der tilbyder det pågældende erhvervslån – men der er alligevel overordnede træk for de enkelte typer, der går igen på tværs af forskellige låneudbydere. Her finder du en kort gennemgang af hver type:

Erhvervslån i banken

Langt de fleste erhvervslån, du finder i banken, har krav om sikkerhedsstillelse, som regel i form af pant i udstyr, lagerbeholdning eller andre aktiver. Derudover vil du som regel opleve, at dokumentation for din virksomheds aktiver ikke kan stå alene, fordi virksomhedens drift og potentiale som regel indgår i behandlingen af låneansøgningen. Forud for en låneaftale kan du altså forvente, at du skal indsende en stor mængde dokumentation for både virksomhed såvel som sikkerhed og gennemgå en længere godkendelsesproces.

Denne låntype har en høj grad af sikkerhedsstillelse, hvilket betyder en lavere risiko for långiveren – og som hovedregel lavere omkostninger for dig som låntager. Dem betaler du gennem månedsomkostninger i form af den rentesats, der er aftalt for lånet.

Realkreditlån til erhverv

Et realkreditlån er en særlig låntype, der kun kan bruges til køb af ejendom. Mere specifikt for realkreditlån til erhverv betyder det, låntypen kun er aktuel, hvis realkreditlånets formål er at finansiere køb af eller investering i fast ejendom til brug af virksomheden. Lånet har krav om sikkerhedsstillelse gennem pant i den ejendom, som realkreditlånet skal bruges til at finansiere.

Derudover adskiller låntypen sig også i forhold til finansiering af selve lånet, fordi det sker gennem udstedelse og salg af obligationer. Ved optagelse af et realkreditlån udsteder låneudbyderen obligationer i form af gældsbeviser for lånet, der efterfølgende sælges på det finansielle marked. Derfor er det i sidste ende markedet, der afgør renten på et realkreditlån. Som hovedregel kan man låne op til 80 % af boligens værdi, men det er vigtigt at være opmærksom på, at der kan være større forskelle i forhold til realkreditinstitutternes belåningsgrad ved forskellige erhvervsejendomme, hvor der ofte er tale om mindre.

På samme måde som ved et banklån er lånets høje krav om sikkerhedsstillelse med til at give en lavere risiko for låneudbyderen, og derfor vil det ofte være forbundet med lavere omkostninger.

Online erhvervslån

Denne type erhvervslån har som regel få eller begrænsede krav om sikkerhed, hvilket vil sige, at du som oftest ikke skal stille virksomhedens aktiver som sikkerhed for lånet. Til gengæld skal du forvente, at der er krav om, at du personligt hæfter for lånet som selvskyldnerkautionist.

Ved denne låntype kan du altså forvente en ansøgningsproces med væsentligt færre krav at dokumentere, hvilket giver en hurtigere ansøgnings- og udbetalingstid. Det egner sig desuden godt til eksempelvis nystartede virksomheder og øvrige erhvervsdrivende, der ikke har mulighed for at stille med de de nøgletal og den øvrige dokumentation, som banklån har krav om.

Denne låntype betaler du i form af månedsomkostninger for lånets renter og øvrige omkostninger. Eftersom der er mindre sikkerhed forbundet med lånet, skal du også forvente, at det er forbundet med høje omkostninger og øvrige gebyrer.

Kassekreditlån

Et kassekreditlån kan være en oplagt løsning, hvis din virksomhed har vekslende indtægter og omkostninger, fordi det er en type af erhvervslån med stor fleksibilitet. Med en kassekredit får du nemlig mulighed for at hæve mere på din erhvervskonto end det, der allerede står – det samme, som man kan sige om overtræk, men her kan du som hovedregel forvente en væsentligt lavere rente. Her du kun behøver at betale for det, du bruger, og det indebærer heller ikke, at du skal ansøge om finansiering hver gang, du benytter dig af din kassekredit til at låne penge: Det er nemlig allerede blevet godkendt af din bank.

Her betaler du som hovedregel for lånet i form af renter for den del af kassekreditten, du benytter dig af, ligesom det ofte er forbundet med et årligt gebyr.

Fakturabelåning

erhvervslån, der fungerer en del anderledes. Her er der også krav om sikkerhed, men i en lidt anden udformning: Med udgangspunkt i dine udestående fakturaer kan du nemlig få udbetalt et lån, og på den måde fungerer fakturaen også som pant og sikkerhed for lånet.

Lånet fungerer på den måde, at du indgår en aftale om at overdrage dine ubetalte fakturaer til en udbyder af fakturabelåning, som herefter overtager inddrivelse og administration af fakturaerne. Der vil som regel være tale om oprettelse af en fast aftale. Hos de fleste udbydere af denne låntype kan du få udbetalt et lån på 80 % af fakturatotalen med det samme, og den resterende del, når kunden har betalt fakturaen.

Her kan du forvente, at du skal betale et fakturagebyr og renter for det lån, du fik udbetalt på forhånd, og derudover har de fleste udbydere af fakturabelåning også administrationsgebyr for øvrig administration af virksomhedens fakturaer.

Krav og betingelser for erhvervslån

Grundlæggende krav

Fælles for erhvervslån på det danske marked er, at de netop er erhvervslån, der kun egner sig for erhvervsdrivende og virksomheder i øvrigt. Derfor kan du forvente, at der er krav om et gyldigt CVR-nummer – her gælder dog enkelte undtagelser hos låneudbydere, der specifikt egner sig til nystartede virksomheder.

Ligesom det er tilfældet med alle lån på det danske marked i øvrigt, så er der krav om, at alle låneudbydere ikke må tilbyde et lån til en låntager, som ikke med rimelighed kan forventes at være i stand til at tilbagebetale til lånet. Det sætter også krav til virksomhedens økonomi – der er nemlig krav om, at der skal være nok overskud i virksomheden eller alternativt virksomhedsejerens økonomi til, at det pågældende lån kan forventes at blive tilbagebetalt. Det betyder også, at du skal forvente krav om en vis omsætning og overskud i din virksomhed.

Derudover kan du generelt forvente, at virksomheden skal:

Krav, der er mere lånespecifikke

Som tidligere nævnt er der hel del forskel på de typer af erhvervslån, du finder på det danske marked. Det er især deres krav om sikkerhed, der adskiller dem – hvorvidt der er tale om begrænsede krav om sikkerhed eller ikke, og hvad det i så fald består af. Det betyder også, at du kan forvente at blive mødt med forskellige krav alt efter hvilken låntype, du ansøger om. Herunder finder du en oversigt over nogle af de krav, der gælder specifikt for de forskellige låntyper:

Vigtigt at forberede sig inden ansøgningen

Grundig forberedelse er måske det allervigtigste at tænke på, når du vil ansøge om et erhvervslån. Som det fremgår ovenfor, skal du generelt forvente, at udbydere af erhvervslån har krav om en grundig oversigt over virksomheden i din økonomi, ligesom der er krav om, at formålet med lånet reelt er forbundet med drift af din virksomhed.

Grundigt indblik i virksomhedens finanser, budgetter og drift

Dokumentation for og indblik i virksomhedens finanser, likviditet og drift er afgørende for dine lånechancer. De fleste erhvervslån tager i forskellig grad udgangspunkt i, hvorvidt din virksomhed kan tilvejebringe det nødvendige overskud, der skal til for at kunne tilbagebetale det pågældende lån. I forhold til privatlån er det langt mere komplekst at anskueliggøre, om en virksomhed realistisk set kan forvente at fortsætte med at generere overskud og i bedste fald øge sin omsætning med udgangspunkt i det pågældende lån.

En ansøgning om et erhvervslån kræver altså, at du sørger for at have et realistisk og grundigt indblik i alle aspekter af virksomhedens økonomi, som du desuden skal kunne dokumentere over for virksomheden. Tænk på, at det også er din egen sikkerhed mod at optage et alt for dyrt erhvervslån, der i værste fald kan ende med at gå ud over virksomhedens aktiver og din egen privatøkonomi.

En detaljeret forretningsplan

Det er primært ved to specifikke typer erhvervslån, at du kan forvente krav om at fremlægge og dokumentere en detaljeret virksomhedsplan, eller alternativt hvordan det, der investeres i, indgår i virksomhedens drift:

• Realkredit til erhverv
• Erhvervslån i banken

Ikke desto mindre bør du sørge for at have en detaljeret plan for din virksomhed, uanset hvilken låntype, du overvejer at ansøge om. Sammen med et grundigt indblik i virksomhedens økonomi er det nødvendigt for at sikre dig, at lånet reelt har potentiale til at blive en investering i din virksomhed.

Ansøgningsforberedelser – særligt for nystartede virksomheder

Som tidligere nævnt har langt de fleste erhvervslån krav om nøgletal for virksomheden, der som regel er baseret på længere tids drift. Det gælder selv for visse online erhvervslån, hvor du kan blive mødt med krav om, at den pågældende virksomhed har været i drift under mindst seks måneder.

Derfor skal du som hovedregel forvente en mere kringlet ansøgningsforberedelse. Det gælder eksempelvis for erhvervslån i banken, der er åbne for nystartede virksomheder. Her vil långiveren nemlig få brug for anden dokumentation for at kunne vurdere virksomhedens evne til at tilbagebetale lånet.

Tænk på, at det også er vigtigt i forhold til den risiko, du selv tager ved at bruge et lån til finansiering af en nystartet virksomhed. Det er ikke kun låneudbyderen, der skal have en alternativ sikkerhed for, at virksomheden kan skabe det nødvendige overskud til at varetage et lån: For dig som iværksætter er det også vigtigt, at du laver en grundig forretningsplan for at sikre dig, at dinn virksomhed realistisk set kan få tilstrækkelig omsætning til at tilbagebetale lånet – uanset låntype.

Sørg for, at du baserer dit erhvervslån på:

Kan alle typer virksomheder ansøge om virksomhedslån?

I udgangspunktet kan alle virksomheder ansøge om et virksomhedslån. Der er oftest krav om, at virksomheden har et CVR-nummer, har adresse i Danmark og er kreditværdig.

Det er dog mere kompliceret end som så, og med tanke på de forskellige erhvervslån og deres tilknyttede krav til låneansøgere er det da også oplagt, at der er en hel del begrænsninger. Som tidligere nævnt skal en virksomhed være kreditværdig i forhold til det lån, der ansøges om – og det stiller som regel krav om en hel del dokumentation for virksomhedens økonomi og drift, fordi der er mange faktorer, der er afgørende for, om virksomheden kan forventes at have tilstrækkeligt overskud.

Derudover er der konkrete begrænsninger i udformningen af flere erhvervslån:

Sådan ansøger du om et erhvervslån

Der er en del forskel på de erhvervslån, du kan bruge til finansiering af din virksomhed, og det gælder især i forhold til det, der skal indgå i selve låneansøgningen. Formålet med ansøgningen er nemlig at dokumentere, at din virksomhed kan tilbagebetale lånet i overensstemmelse med de krav og vilkår, som lånet indebærer – og som nævnt er der stor forskel på, hvilke krav de forskellige lån stiller til deres låntagere.

Overordnet gælder det for ansøgninger om erhvervslån, at du kan forvente at skulle gennemgå følgende trin:

Beregn erhvervslån

Første trin til beregning af erhvervslån er at finde ud af, hvad lånets omkostninger er – oftest i form af renter og øvrige gebyrer. Hvis du har erfaring med at sammenligne privatlån, vil du vide, at der som regel er rig mulighed for at beregne omkostninger på baggrund af oplysninger om udbyderens generelle lånetilbud. Med erhvervslån er det imidlertid ikke helt så enkelt, fordi de færreste låneudbydere af denne låntype har et generelt lånetilbud, som de kan markedsføre og oplyse kommende låntagere om.

Lånets endelige omkostninger afhænger nemlig af hvilken risiko, låneudbyderen har i forbindelse med lånet, virksomhedens kreditværdighed og forventede evne til at tilbagebetale lånet – og som tidligere nævnt er det en hel del mere kompliceret at få et retvisende billede af, når det handler om en virksomhed.

Her er der langt flere aspekter, der er afgørende for låntagerens tilbagebetalingsevne. Det handler ikke bare om forholdet mellem udgifter, indtægter og gældshistorik – virksomhedens overskud og evne til at tilbagebetale et lån afhænger af, hvordan den lykkes med at afsætte sine produkter, forvalte økonomien og øge omsætningen. Derfor kan du som regel ikke finde udbydere af erhvervslån, der markedsfører deres lånetilbud med generelle oplysninger om låneomkostninger.

Låneberegner ved rentebaserede omkostninger

Det, du i stedet kan gøre, er at henvende dig til låneudbyderen for at få et overslag over, hvilke låneomkostninger der er i forbindelse med lånet. Når du ved, hvad lånets rente eller ÅOP vil være, kan du bruge det til at finde frem til lånets samlede omkostninger. En enkel løsning er at gøre det ved hjælp af en låneberegner, hvor du ved at angive lånebeløb, løbetid og rente kan få et indblik i låneomkostningerne. Det er desuden også en enkel og overskuelig måde at få en idé om, hvad lånets løbetid har af betydning for lånets samlede omkostninger.

Låneformidlere kan gratis hjælpe dig med at finde erhvervslån

Som tidligere nævnt kan det være svært at vide på forhånd, hvor meget et erhvervslån kan komme til at koste i renter og øvrige omkostninger, og ofte kræver det en del kontakt med den pågældende låneudbyder at finde ud af det. Derfor kan det være en temmelig omfattende proces at gennemgå, hvis du gerne vil have flere lån at sammenligne.

Her kan det være en idé at overveje at bruge online låneformidlere, der tilbyder gratis lånesammenligning af flere forskellige lånetilbud om erhvervslån. Det kan du eksempelvis gøre hos LetFinans, hvor du med én enkelt ansøgning kan få konkrete tilbud om lån fra flere forskellige låneudbydere. For at ansøge er der krav om virksomhedens CVR-nummer, mindst 6 måneders kontoudtog fra virksomhedens konto, basale oplysninger på den, der tegner lånet samt to regnskaber, der er blevet godkendt af en revisor.

Fordele ved erhvervslån

Ulemper ved erhvervslån