Er forbrugslån eller billån bedst til finansiering af bilkøbet?

Hvad er et forbrugslån?

Et forbrugslån er en låntype, hvor der ikke er krav om, at du skal stille noget som sikkerhed for lånet. Du kan især finde forbrugslån blandt online låneudbydere, men de fleste banker har også tilbud om forskellige varianter af forbrugslån. I forhold til billån vil du kunne tage et større forbrugslån som del af finansieringen, hvor der ikke er krav om, at du skal stille bilen som sikkerhed for lånet. Det betyder også, at låneudbyderen heller ikke stiller krav i forhold til hvilken bil, du kan bruge lånet til at købe – du kan nemlig selv vælge, om du vil købe en brugt bil af en privat forhandler, en hybridbil eller en helt gammel én, uden at det påvirker dine lånevilkår.

Ingen udbetaling

De fleste tilbud om billån, som du finder i banken, har krav om, at du selv skal kunne udbetale en vis del af bilens købspris. Det er imidlertid ikke tilfældet med forbrugslån, hvor du ikke behøver at have råd til 10 - 20 % af bilens pris i egenbetaling.

Sammen med forbrugslånets manglende krav om sikkerhedsstillelse betyder manglende krav om udbetaling en højere risiko for låneudbyderen, og derfor skal du forvente, at forbrugslånet som regel er et lån med højere omkostninger end et klassisk billån.

Mulighed for løbetid på op til 12 år

Vælger du et større forbrugslån til finansiering af dit bilkøb, er der desuden mulighed for, at du kan få en længere løbetid på dit lån – visse låneudbydere af forbrugslån på større beløb har en maks. løbetid på 12 - 15 år, mens de fleste billån har en maks. løbetid på 10 år for biler, der er fabriksnye.

Fordele ved forbrugslån:

Ulemper ved forbrugslån

Hvad er et billån?

Et billån finder du som regel i banken, der tilbyder denne låntype med krav om sikkerhedsstillelse i bilen. I praksis betyder det, at låneudbyderen har mulighed for at tage bilen som betaling, hvis du skulle stoppe med at tilbagebetale lånet i overensstemmelse med låneaftalen. Det betyder også, at låneudbyderen har en helt anden sikkerhed for lånet i sammenligning med et forbrugslån, og derfor kan du som regel forvente en langt mere fordelagtig rente ved denne låntype.

Ud over krav om sikkerhedsstillelse indebærer de fleste billån krav om, at du selv kan stå for en del af udbetalingen – her er der ofte tale om 10 - 20 % af indkøbsprisen.

Krav til bilkøb

Forskellige låneudbydere kan have individuelle krav til selve bilkøbet, fordi det har stor betydning for det, der skal fungere som sikkerhedsstillelse for lånet – nemlig bilens værdi. Derfor kan der være krav til bilens alder, ligesom der kan være forskel på, om du kan bruge billånet til et bilkøb hos en privat forhandler. Igen er der også en del udbydere af billån, der tilbyder andre og mere favorable lånevilkår ved køb af en el- eller hybridbil.

Løbetid, der afhænger af bilens levetid og stand

Hos de fleste låneudbydere af billån spiller bilens alder også ind i forhold til lånets løbetid. Eksempelvis er der flere låneudbydere, der tilbyder en løbetid på 10 år ved køb af fabriksnye biler. Tanken er, at en helt ny bil maks. har en levetid på 10 år, og at løbetiden bør afspejle dette. Derfor kan du hos disse låneudbydere forvente at blive tilbudt en løbetid på 5 år ved køb af en bil, der er 5 år gammel.

Fordele ved billån

Ulemper ved billån

Sådan vælger du

Som det fremgår af fordele og ulemper ved de to forskellige låntyper, er der en del fordele at komme efter ved forbrugslånet i forhold til frihed, fleksibilitet, ingen krav om egenbetaling og hurtig godkendelse. Til gengæld byder billånet på et par fordele, der for mange vil overskygge forbrugslånets: Nemlig muligheden for at betale væsentligt mindre i totalomkostninger for det samme lånebeløb, lavere månedsomkostninger og muligheden for et sikrere bilkøb.

Økonomisk råderum – billån vs. forbrugslån

Et billån i banken er dog ikke omkostningsfrit, og som tidligere nævnt er der flere låneudbydere af billån, der sætter krav til bilen i forhold til, at den skal kunne fungere som sikkerhedsstillelse. Derudover har de fleste låneudbydere krav om egenbetaling på 10 - 20 % af bilens pris, og derfor kan en god rettesnor i forhold til dit valg være at se på din økonomi.

Billån

Har du eksempelvis råd til selv at betale for den del af bilkøbet, som billånet kræver og desuden både råd til og planer om at købe en nyere bil? I så fald kan det være en rigtig god idé at vælge et billån, fordi du har det økonomiske udgangspunkt på plads for, at det kan lade sig gøre. Det betyder nemlig også, at du har mulighed for at spare penge i form af lavere totalomkostninger og sandsynligvis også lavere månedsomkostninger.

Forbrugslån

Hvis du allerede ved, at du ikke har råd til en egenbetaling på 10 - 20 %, eller vil købe en bil, der er ældre eller på anden måde ikke egner sig som sikkerhedsstillelse for et billån, vil forbrugslånet være en mulighed i forhold til din økonomiske situation. Her har du nemlig mulighed for at låne det fulde beløb, samtidig med, at der ikke er nogen begrænsning på hvilken bil, du kan bruge lånet til at købe. Det er dog vigtigt at være bevidst om, at du dermed også vælger et lån, der er væsentligt dyrere i samlede totalomkostninger. Sørg desuden for at sikre, at du har råd til de månedsomkostninger, som et eventuelt forbrugslån vil medføre – nu såvel som under hele lånets løbetid.

Hvilket lån bør du vælge?

Ud over økonomi spiller valg af bil også ind i forhold til, hvilket lån du kan – og bør – vælge. Det samme gælder for løbetid og fleksibilitet i øvrigt.

Overvej forbrugslån til finansiering af dit bilkøb, hvis du:

• Vil købe en bil, der er for gammel eller på anden måde ikke kan fungere som sikkerhedsstillelse for et billån.
• Vil bruge lånet på andet end end bil.
• Ikke kan eller ønsker at lægge 10 - 20 % af bilens købspris i egenbetaling.
• Gerne vil have mulighed for længere løbetid end du kan få med et billån.

Overvej forbrugslån til finansiering af dit bilkøb, hvis du:

• Vil købe en bil, der er af nyere model eller på anden måde er med til at give favorable lånevilkår som sikkerhedsstillelse.
• Har mulighed for selv at betale 10 - 20 % af bilens indkøbspris.
• Vil prioritere en lavere rente og kan acceptere, at bilen stilles som sikkerhed for lånet.
• Kan tilbagebetale billånet inden for billånets løbetid, der afhænger af bilens levetid – som regel 10 år for fabriksnye biler, og derfor eksempelvis 4 år for biler, der er 6 år gamle.

Opsummering

Begge låntyper kan bruges til at finansiere dit bilkøb – men de har hver især fordele og ulemper, som i sidste ende bør være afgørende for hvilken låntype, du eventuelt måtte vælge.

Billånets fordele i form af lavere rente, måneds- og totalomkostninger er oplagt at udnytte for dig, der har det påkrævede beløb til egenbetaling af bilens købspris. Derudover kan du få fordel af en vis tryghed i at vide, at banken, der tilbyder lånet, har lavet en grundig vurdering af bilens værdi i forhold til din økonomi og det ønskede lånebeløb i øvrigt.

En ulempe er imidlertid, at de fleste udbydere af billån har en del krav til hvilket bilkøb, der kan blive godkendt til et lån. Derfor kan du ikke være sikker på, at du kan finansiere dit bilkøb med et billån, hvis det eksempelvis er en ældre bil.

Her byder en af forbrugslånets fordele på en løsning for dig, fordi du helt selv kan vælge, hvad du vil bruge et forbrugslån på – i forhold til bilkøbet, ligesom du kan vælge at bruge det på andet og mere end køb af bilen. Derudover giver det mulighed for bilkøb, selvom du ikke skulle have råd til egenbetaling. Her kan du nemlig låne hele bilens købspris. Det er desuden et lån, du hurtigt kan ansøge om og eventuelt blive godkendt til.

En ulempe ved forbrugslånets frihed er, at det kan koste mange penge. Forbrugslånets manglende krav om egenbetaling såvel som sikkerhedsstillelse og krav til bilkøb betyder, at det giver en langt større risiko for låneudbyderen at tilbyde denne låntype – og her skal du altså regne med at betale langt mere i totalomkostninger for det samme lånebeløb.