Hvad er løbetid på et lån?
Løbetiden er den samlede tid, som du ifølge din låneaftale har til at tilbagebetale det fulde lånebeløb, herunder renter og øvrige omkostninger. Det afhænger af lånevilkår, lånetype og derudover også af tilbagebetalingsmuligheder. Dermed også sagt, at du i de fleste tilfælde har mulighed for at vælge og selv påvirke løbetiden på et kommende lån. Med denne guide får du en overskuelig og grundig gennemgang af, hvad løbetid er, og hvorfor det har så meget at sige i forhold til prisen på dit lån.
Sådan påvirker løbetid prisen på dit lån
Med en lang løbetid får du lavere månedsomkostninger, fordi det samlede lånebeløb bliver tilbagebetalt over længere tid – lånebeløbet bliver altså spredt ud over flere måneder og tilbagebetales i mindre dele.
Til gengæld er det rigtig vigtigt at medtænke, at du også skal betale alle lånets omkostninger tilbage, i form af rente og øvrige gebyrer. Med en længere løbetid kommer der nemlig også renter og gebyrer på i længere tid, hvilket vil sige, at du ender med højere totalomkostninger. Omvendt giver en kortere løbetid højere månedsomkostninger, men til gengæld lavere totalomkostninger.
Løbetidens effekt på dine låneomkostninger - et eksempel
Effekten af en løbetid på to år:
Hvis vi eksempelvis tager et lån på 25.000 kr med ÅOP på 20 %, vil du ved at vælge en løbetid på 2 år få et lån, hvor du månedligt skal betale 1.252,50 kr.
Efter tilbagebetaling vil dine totalomkostninger for lånet ligge på 30.062 kr.
Effekten af en løbetid på et år:
Ved at låne samme beløb på 25.000 kr. med ÅOP på 20 % og i stedet vælge den halve løbetid, får du en månedlig ydelse på 2.296,50 kr.
Til gengæld vil dine totalomkostninger for det samme lån ende på 27.557 kr.
Du kan lære mere om ÅOP i vores guide.
Mulighed for billigere lån med kort løbetid
Som hovedregel er en kort løbetid altså med til at give et billigere lån (så længe der er tale om lån med samme lånebeløb og samme ÅOP). Det er derfor en god idé at vælge så kort løbetid som muligt.
Her er det dog også vigtigt at tænke på, at du kun får et lån med lavere totalomkostninger, hvis du reelt også er i stand til at tilbagebetale lånets omkostninger i overensstemmelse med låneaftalen. Hvis du vælger at maksimere dine månedsomkostninger i en grad, så du på et tidspunkt ikke kan tilbagebetale dem på grund af uforudsete omstændigheder, kan rykkergebyrer give endnu højere totalomkostninger.
Vælg løbetid og månedomkostninger ud fra din økonomi
Det er altså vigtigt at vælge så kort en løbetid som muligt – hvilket i praksis vil sige, at du bør vælge løbetid ud fra et realistisk indblik i din økonomi. Det får du ved at holde din indkomst op imod dine udgifter og tilføje en buffer i tilfælde af uforudsete udgifter; på den måde får du en idé om, hvor høje månedsomkostninger du reelt har råd til at tilbagebetale.
Ved at vide, hvad du har mulighed for at tilbagebetale om måneden, kan du nemlig sørge for at tilbagebetale så stor en del af beløbet som muligt – uden rykkergebyrer og uden at akkumulere unødvendigt høje omkostninger over tid.
Hvad er mine muligheder i forhold til løbetid?
Som tidligere nævnt har du – inden for en vis ramme – mulighed for selv at vælge hvilken lånetid, du vil have på dit lån. Denne 'ramme' afhænger i høj grad af hvilken lånetype, der er tale om. Et lån kan for eksempel have en løbetid på mindre end et år, mens du med visse lånetyper kan få tilbudt en løbetid på 30 år – eller længere endnu.
Lånetyper og løbetid
Herunder har vi sammensat en oversigt over hvilke løbetider, der typisk er på de forskellige lån.
Hurtige lån og mindre forbrugslån
Med mindre forbrugslån og hurtige lån uden krav om sikkerhed skal du typisk forvente at finde tilbud om løbetider fra få måneder og op til to år.
Fordelen ved en hurtig løbetid vil her være, at du hurtigt tilbagebetaler dit lån og derved undgår at sprede lånets månedsomkostninger over længere tid. Det er især en fordel for denne lånetype, fordi den oftest er kendetegnet af høje låneomkostninger. Ved at tilbagebetale et mindre lån så hurtigt som muligt undgår du, at høje månedsomkostninger spredt ud over længere tid resulterer i højere totalomkostninger for dit lån.
En ulempe ved hurtig tilbagebetaling af denne lånetype opstår, hvis du ikke har råd til at tilbagebetale de høje månedsomkostninger, som en kort løbetid kan medføre. Manglende tilbagebetaling af dit lån vil som regel resultere i rykkergebyrer, som kan give et betydeligt dyrere lån.
Større forbrugslån
Med større forbrugslån uden krav om sikkerhed på 50.000 kr. og opefter, som eksempelvis billån eller samlelån, vil du som regel kunne forvente at blive tilbudt en længere løbetid, eksempelvis på op til 15 år. Også her vil du i mange tilfælde have mulighed for en kortere løbetid, der starter på 1 - 2 år.
Fordelen ved muligheden for længere løbetid, som du typisk får ved lån i denne størrelsesorden, er, at du får længere tid til at tilbagebetale et højere lånebeløb. Det giver lavere månedsomkostninger, og med højere lånebeløb vil det som regel være mere realistisk at sprede den samlede tilbagebetaling ud over længere tid.
Ulempen ved denne lånetypes længere løbetid er, at du samtidig får muligheden for at sprede omkostningerne over lang tid og ad den vej få et lån med højere totalomkostninger. Det er derfor en god idé at vælge den korteste løbetid, samtidig med at du sørger for, at du har råd til de tilhørende månedsomkostninger.
Større lån med krav om sikkerhedsstillelse
Store lån, der har krav om sikkerhedsstillelse, vil typisk være bil- eller boliglån, hvor lånet blandt andet bliver sikret i værdien af den købte bil eller ejendom. Her taler vi som regel om store lån, hvor du kan forvente mulighed for en løbetid, der starter på 5 og går op til 30 år eller længere endnu.
Fordelen ved denne lånetypes lange løbetid er, at der som regel vil være tale om så store beløb, at en løbetid på 2 år ville være helt urealistisk i forhold til de flestes indkomst. Derudover betyder lånetypens krav om sikkerhedsstillelse, at du ikke skal betale for långiverens manglende sikkerhed gennem ekstra høje omkostninger. Derfor er det også en lånetype, hvor det bedre kan betale sig at have længere løbetid.
Ulempen ved lånetypens lange løbetid vil også her være, at lang løbetid giver højere totalomkostninger på et lån. Her er det altså vigtigt at se på, hvad du realistisk set har mulighed for at tilbagebetale om måneden og gå efter det, i stedet for at blive forblændet af, at en maks. løbetid giver lave månedsomkostninger.
Sammenlign lån
Det er uden tvivl vigtigt at vælge den rigtige løbetid på dit lån. Her kan et godt redskab være at sammenligne flere forskellige lån – men det er meget vigtigt at gøre det ud fra de rigtige parametre.
Først og fremmest er det vigtigt at se på din økonomi for at finde ud af, hvor meget du reelt har mulighed for at maksimere størrelsen på dine månedsomkostninger. Med udgangspunkt i dette indblik kan du desuden sørge for at vælge den rigtige lånetype i forhold til dit reelle lånebehov. Som det fremgår ovenover har lånetypen nemlig en del at sige i forhold til, hvilke løbetider du reelt kan have mulighed for at vælge.
Med udgangspunkt i lånetype og ønsket lånebeløb kan du sammenligne flere forskellige låneudbyderes lånetilbud og finde den helt rigtige løbetid i forhold til din økonomi og lånebehov. På den måde sikrer du, at du sænker prisen på dit lån så meget som muligt.
Magne Frost
Sidst opdateret 14.3.2025Magne Frost er forfatter hos Kreditium.dk siden 2024 og står bag en stor del af de anmeldelser og artikler, du kan læse her på siden. Magne har en grad i journalistik og har tidligere skrevet flere uafhængige økonomiblogs. Med en stor interesse for personlig økonomi og opsparing bidrager Magne med stor forståelse for forbrugerkreditter i Danmark.
Gennemgået af
Laura Juhl
Skriv dig op til vores nyhedsbrev
Få tilbud og smarte tips til din økonomi – direkte i din indbakke!