Forbrugslån vs. kassekredit
Forbrugslån eller kassekredit - hvad er bedst?
Det er det helt store spørgsmål, og der kan være flere forskellige svar på det! For det afhænger nemlig af, hvilket finansieringsbehov du har. Overordnet set kan man sige, at en kassekredit kan være mere fleksibel end et forbrugslån, men omvendt kan du typisk ikke låne helt så meget. I denne guide ser vi nærmere på hvad fordelene og ulemperne er ved hhv. et forbrugslån og en kassekredit.
Hvad er et forbrugslån?
Et forbrugslån er et lån du optager med henblik på forbrug, men det er ikke bundet til et køb af noget bestemt (som fx en bil), som du så stiller sikkerhed i. Forbrugslån kræver nemlig som udgangspunkt ikke, at du stiller sikkerhed.
Fordele ved et forbrugslån
Frihed til at bruge pengene som du vil
Et forbrugslån ydes ikke med henblik på et bestemt køb. Du kan bruge pengene præcis som du vil.
Du behøver ikke at stille sikkerhed
Du kan låne uden at stille sikkerhed, hvilket kan være en fordel fx hvis du ikke har noget at stille sikkerhed i.
Du betaler faste afdrag
Når du optager et forbrugslån og betaler et afdrag hver måned, så kan det være en fordel, da det betyder, at du faktisk får nedbragt gælden over tid (hvilket ikke nødvendigvis er tilfældet med en kassekredit).
I nogle tilfælde lavere rente end en kassekredit
Både forbrugslån og kassekreditter kan være ret dyre, da du betaler ekstra for at opveje risikoen långiveren påtager sig, når du ikke stiller sikkerhed. Men i nogle tilfælde er et forbrugslån billigere end en kassekredit - men det afhænger af hvordan du vil bruge en kassekredit.
Ulemper ved et forbrugslån
Højere rente end et lån med sikkerhed
Da långiveren ikke har sikkerhed i det du bruger lånebeløbet til (som de ville have ved fx et billån), så betragtes lånet som mere usikkert, og det betaler du en merpris for fx i form af en højere rente (og i nogle tilfælde høje gebyrer).
Mindre fleksibelt end en kassekredit
Da du får udbetalt hele lånebeløbet på én gang, så kan et forbrugslån være mindre fleksibelt end en kassekredit, hvor du kan trække på kreditbeløbet efter behov og dermed undgå at betale renter for penge du ikke behøver at låne.
Hvad er en kassekredit?
En kassekredit er det samme som en kreditgrænse - et beløb du kan trække på, når du har behov for det. Til forskel fra et forbrugslån får du altså ikke udbetalt et samlet lånebeløb på én gang, men du kan have en kreditgrænse på fx 20.000 kr. hvilket betyder, at du kan bruge op til 20.000 kr. men du kan også bruge en mindre del af kreditgrænsen, så du evt. kan trække mere på kreditten på et senere tidspunkt.
To typer kassekredit - i banken eller online
Mange vil have en kassekredit - eller mulighed for at få en kassekredit - som er tilknyttet deres lønkonto i deres bank og som - i princippet - bare er en mulighed for, lovligt, at overtrække ens konto mod en betaling.
Men man kan også få en kassekredit eller et såkaldt kreditlån online. Der skal man dog være opmærksom på, at nogle online långivere kræver, at man hæver hele kreditbeløbet på én gang. I så fald vil en online kassekredit minde mere om et forbrugslån end en almindelig kassekredit. Hos fx Ferratum hæver du blot det beløb du har brug for og betaler derfor også kun rente af det beløb. I modsætning til en kassekredit i en bank er der dog en månedlig minimumsbetaling, så snart du har trukket på kreditten (på 3,5 % af den kredit du har trukket på eller 200 kr. afhængig af hvilket beløb der er højest).
Fordele ved en kassekredit
Fleksibilitet
Du kan i perioder trække mere eller mindre på kassekreditten op til kreditgrænsen efter behov. Det betyder, at du ikke behøver at betale rente for penge du ikke har brug for at låne på nuværende tidspunkt.
Ideel til at skabe et bedre cashflow
For at opnå en fordel ved at vælge en kassekredit frem for et forbrugslån, så bør du undgå at bruge hele kreditbeløbet, hvis du ikke har behøv for det, og du bør sørge for, at dække det lånte ind i så høj grad som muligt, når du kan. På den måde kan du bruge kassekreditten til at skabe et bedre cashflow, men undgå at betale renter for penge du i realiteten ikke har brug for at låne.
Ulemper ved en kassekredit
Ingen faste afdrag
Det kan lyde som en fordel, men det kan faktisk også være en ulempe, for en kassekredit kræver en vis selvdisciplin, så du ikke bare bliver ved med at udnytte hele kreditbeløbet og betale rente for hele beløbet i perioder, hvor dette ikke er nødvendigt.
Kan have en højere rente
I nogle tilfælde er der en højere rente på en kassekredit end på et forbrugslån. Du bør derfor være meget opmærksom på renten på de kassekreditter du sammenligner med forbrugslån.
Lavere lånebeløb
Typisk vil kreditgrænsen på en kassekredit være lavere end det beløb du ville kunne låne med et forbrugslån.
Forbrugslån eller kassekredit - Hvad skal du vælge?
Der er tre forskellige ting du skal tage i betragtning: Omkostningen der er forbundet med hhv. et forbrugslån og en kassekredit, dit finansielle behov og - ikke mindst - din egen indstilling.
Det er meget naturligt først at se på omkostningerne, for vi vil alle sammen gerne finde den billigste løsning. Men der er også andre faktorer der spiller ind - og som vi har set ovenfor kan omkostningen der er forbundet med en kassekredit variere afhængig af hvordan du ender med at bruge den.
Når det kommer til dit finansielle behov, så er det en god idé at overveje, om et forbrugslån, hvor du får udbetalt hele lånebeløbet på én gang passer bedst til din situation? Eller om du nærmere har brug for en kredit du kan trække på i visse situationer som en form for backup?
Og så er der din indstilling til økonomi, som også er værd at tage i betragtning. Vil det være en fordel for dig at have en helt fast tilbagebetalingsplan? Eller kan du styre en kassekredit, hvor det er op til dig hvor meget du trækker på kreditten, men til gengæld også kan lade gælden stå og trække renter i det uendelige uden at betale andet end renterne?
Der er simpelthen ikke ét enkelt svar, men ting der taler for og imod hver løsning, og som man som oplyst forbruger bør forholde sig til og træffe en beslutning ud fra.
Magne Frost
Sidst opdateret 27.3.2025Magne Frost er forfatter hos Kreditium.dk siden 2024 og står bag en stor del af de anmeldelser og artikler, du kan læse her på siden. Magne har en grad i journalistik og har tidligere skrevet flere uafhængige økonomiblogs. Med en stor interesse for personlig økonomi og opsparing bidrager Magne med stor forståelse for forbrugerkreditter i Danmark.
Gennemgået af
Laura Juhl