Kan jeg få et kviklån som 18-årig?

Det korte svar er, at ja, det kan du godt! Alle låneudbydere på det danske marked er nemlig omfattet af Kreditaftaleloven, hvor det fremgår, at det er lovligt at tilbyde lån til dig, der er fyldt 18 år. Derfor er der også en del lån, som du kan vælge at ansøge om.

Det betyder imidlertid ikke, at du kan vælge mellem alle de lån, du finder på det danske marked. Låneudbyderne kan nemlig selv vælge at have flere og højere krav end de mindstekrav, det er lovpligtigt, at de stiller deres låneansøgere. Og her er der altså flere, der vælger at have en aldersgrænse på 21 år eller højere endnu.

Hos disse långivere kan du få kviklån som 18-årig

Hvilke krav er der, når man vil ansøge om et lån?

Som tidligere nævnt har låneudbydere på det danske marked en del frihed, når det kommer til hvilke ansøgningskrav, de vælger at have i forhold til deres låneansøgere. Det betyder også, at der er god sandsynlighed for, at du kan blive mødt af flere og højere krav end dem, der er fastsat af Kreditaftaleloven.

Med udgangspunkt i de lovpligtige mindstekrav skal du som minimum forvente, at du:

Mindstekrav – specielt for dig, som er 18 år

Ud over aldersgrænsen er der flere af de ovenstående mindstekrav, du formentlig vil kunne leve op til som 18-årig: Hvis du er ude efter at finde et lån på det danske lånemarked, hænger det antageligt sammen med, at du bor i Danmark og derfor har dansk bopælsadresse. Derudover må unge under 18 år ikke blive registreret i RKI, så det er højst sandsynligt også et krav, du ikke vil få problemer med at leve op til – medmindre, selvfølgelig, at du har haft rigtig travlt med at optage lån, som du over længere tid ikke har tilbagebetalt i overensstemmelse med låneaftalen.

Mindstekrav, der kan stå i vejen for din lånegodkendelse

Tilgengæld er der andre lovpligtige mindstekrav, der i højere grad kan være svære at leve op til de fleste 18-årige. Det gælder i forhold til:

• Kravet om fast indkomst
• Kravet om, at du skal være kreditværdig

Kreditværdighed og fast indkomst – to sider af samme sag

Kravet om, at du skal have en fast indkomst, er tæt knyttet til det, at du skal være kreditværdig i forhold til det lån, du ansøger om. Det, der ligger bag kreditværdighed, er din forventede evne til at kunne tilbagebetale et lån. Den danske lovgivning har som sagt krav om, at låneudbydere ikke må tilbyde lån til låneansøgere, der ikke er kreditværdige. I praksis betyder det, at et lånetilbud skal være baseret på låneudbyderens vurdering af din kreditværdighed, og deres vurdering skal være, at du med rimelighed kan forventes at være i stand til at tilbagebetale lånet.

Det er langt fra alle 18-årige, der har en fast indkomst, og det gør det så godt som umuligt at blive vurderet som kreditværdig. Uden en fast indkomst kan man nemlig ikke med rimelighed forventes at være i stand til at dække de faste månedsomkostninger, der følger med et lån.

En fast indkomst er ingen garanti for at få et lån

Hvis du har en fast indkomst som 18-årig, så er det desuden vigtigt at vide, at det heller ikke er en garanti for, at du kan blive godkendt til et lån.

Noget af det, der skal indgå i en kreditvurdering, er nemlig din faste indkomst og dine udgifter i forhold til lånets størrelse og omkostninger. Den del af din indkomst, der er tilovers efter dine faste udgifter er blevet fratrukket, skal kunne dække lånets faste omkostninger. Det betyder også, at du kun kan blive godkendt til et lån, som du forventes at kunne tilbagebetale med dit rådighedsbeløb.

Dine lånemuligheder som 18-årig

Som tidligere nævnt er der flere låneudbydere, der har krav om, at du skal være mere end 18 år for at blive godkendt til et lån. Du har dog flere lånemuligheder at vælge imellem. Her har vi valgt at gennemgå dem i rækkefølge alt efter hvilket lån, du bør starte med at se på – eksempelvis vil SU-lånet som hovedregel være det, du kan have nemmest ved at blive godkendt til, ligesom det er et lån med yderst fordelagtig rente.

1. SU-lån
2. Ungdomslån og kassekredit i banken
3. Forbrugslån online
4. Lån med kautionist

SU-lån

Hvis du har brug for at låne penge og er optaget på en SU-berettiget uddannelse, så kan det være en god idé at benytte dig af muligheden for at tage et SU-lån.

I sammenligning med andre lån er det forbundet med lave omkostninger, og så er det i det hele taget et lån, der på mange måder er mere tilgængeligt for unge: Det er nemlig et lånealternativ, der ikke er baseret på din indkomst, som den ser ud her og nu. Med et SU-lån er der først krav om, at du skal begynde at tilbagebetale lånet et år efter endt uddannelse – men det er selvfølgelig vigtigt at overveje, at du altså skal kunne begynde at tilbagebetale herefter.

Ungdomslån og kassekredit i banken

Der er flere banker, der tilbyder særlige ungdomslån. Det er eksempelvis tilfældet hos Nykredit og Nordea, der tilbyder lån, som specifikt henvender sig til unge på henholdsvis 18 - 28 år (Nordea) og 18 - 35 år (Nykredit).

Hvis du i forvejen har en bankkonto, så kan du overveje at undersøge, om din bank eventuelt tilbyder kassekredit til dig, der er 18 år. Her kan du nemlig blive godkendt til kassekredit, hvor du får mulighed for at hæve mere end det, der står på din konto. Med denne låntype betaler du som regel en relativt lav rente for de penge, du låner via kassekreditten.

Forbrugslån online

Blandt de forbrugslån, du finder online, er der flere, der har alderskrav på 21 år eller mere. Derfor vil der være lidt mere begrænsede muligheder for dig, men du finder også udbydere af online lån, der tilbyder lån til 18-årige.

Her vil der typisk være tale om mindre lån, eksempelvis 5.000 kr. og op til 40.000 kr., og generelt gælder det for denne låntype, at den er uden krav om sikkerhedsstillelse. På den ene side betyder det, at du kan have bedre sandsynlighed for at blive godkendt, fordi de færreste 18-årige vil have mulighed for at stille noget af større værdi som sikkerhed for et lån – men på den anden side betyder det også, at du skal forvente højere gebyrer og øvrige omkostninger i forbindelse med denne låntype. Det skyldes, at låneudbyderen løber en højere risiko ved denne låntype, som du betaler for i form af højere gebyrer og øvrige omkostninger.

Hvis du overvejer denne låntype, kan det desuden være en god idé at bruge en lånesammenligningstjeneste som hjælp til at sortere låneudbydere fra, der har en aldersgrænse på mere end 18 år. Det kan du blandt andet gøre med Lendo og LendMe, der har flere samarbejdspartnere med lånetilbud, som du kan ansøge om, når du er fyldt 18.

Lån med kautionist

Hvis du eksempelvis ikke har en indkomst der er høj nok til, at du kan blive godkendt til et lån – eller slet ingen, for den sags skyld – kan du overveje at ansøge om et lån med en medkautionist. I praksis betyder det, at din medansøger også hæfter for lånet, og i stedet for kun at blive kreditvurderet ud fra din egen økonomi, vil din medansøgers økonomi også indgå i kreditvurderingen. Det er dog kun en realistisk mulighed, hvis din medkautionist har en sund økonomi, der kan trække kreditvurderingen op. Det vil eksempelvis ikke være tilfældet, hvis din medansøger er registreret i RKI.

Et konkret eksempel på denne låntype finder du hos Cashper, der tilbyder kautionistlån fra 3.000 kr. og op til 20.000 kr. til dig, der er under 18 år. Lånet forudsætter, at din medkautionist bliver godkendt; alternativt vil dine låneomkostninger blive forhøjet med et kautionistgebyr. Deres krav til kautionisten er et godt eksempel på, at det kun kan fungere at bruge en medansøger, der giver en bedre kreditvurdering: Kautionisten skal mindst være 30 år gammel og have en stabil månedlig indkomst på mindst 10.000 udbetalt.

Et kautionistlån vil ofte være forbundet med høje renter og øvrige omkostninger med en ÅOP, der typisk ligger på 20 - 24 %.

Vigtigt at tænke på, før du ansøger om og tager et lån

Som det fremgår af vores oversigt over lånemuligheder for dig som 18-årig, så er der væsentlige forskelle i forhold til deres tilgængelighed. Vigtigst af alt er måske den store forskel på omkostningerne, der er forbundet med de forskellige låntyper – og det understreger vigtigheden af, at du tænker dig godt om, forbereder dig grundigt og vælger det rigtige lån i forhold til din situation.

Herunder finder du en oversigt over noget af det vigtigste at tænke på, når du overvejer at tage et lån:

Lånerisici for dig, der er 18 år

Det siger sig selv, at et lån i udgangspunktet indebærer en risiko for, at din økonomiske situation kan blive forværret: Formålet med et lån er at få flere penge, samtidig med, at det indebærer flere udgifter.

Derudover er der en hel del generelle risici, som er forbundet med at tage et lån: Risikoen for at låne mere, end man reelt kan tilbagebetale, at overvurdere ens finansielle situation og at misligholde det pågældende lån. Er du 18 år, så er der – generelt talt – større chance for, at de ovenstående risici gælder for dig. Det skyldes, at de færreste 18-årige har længere tids erfaring med at bo hjemmefra, styre sin egen økonomi og have både faste udgifter og indkomst at holde styr på. Derudover er de fleste 18-årige ikke et sted i livet, hvor de med nogenlunde sikkerhed kan vide, hvordan deres økonomiske situation vil se ud flere år ud i fremtiden.

Lån med høje omkostninger

Ingen eller lav erfaring med privatøkonomi og øvrige livsomstændigheder betyder, at der kan være ekstra mange risici forbundet med at låne penge, når du er 18 år. Det samme gælder for låneudbydere, hvor du generelt kan gå ud fra, at de forbinder en større risiko med at låne penge til dig. Det gælder især ved forbrugs- eller kautionistlån, hvor du som hovedregel skal forvente, at du kun kan blive godkendt til lån med høje renter og øvrige gebyrer.

Opsummering - kviklån 18 år

Ifølge Kreditaftaleloven er det fuldt lovligt at tilbyde et lån til dig, der er 18 år. Ikke desto mindre er der flere låneudbydere af både online lån såvel som banklån, der vælger at have en højere aldersgrænse. De individuelle låneudbydere har frihed til selv at sætte højere krav til deres låneangivere, og der kan være forskellige grunde – men i mange tilfælde kan du gå ud fra, at det skyldes, at de forventer en højere risiko i forbindelse med at låne penge til dig.

Det kommer af, at langt de færreste 18-årige har en stor opsparing, et fast fuldtidsjob i flere år frem eller længere erfaring med at styre sin egen økonomi. Derfor vil de fleste låneudbydere ikke have samme forventning om, at du er økonomisk såvel som erfaringsmæssigt polstret til at håndtere et lån. Langt de fleste kautionist- og forbrugslån, der har et alderskrav på 18 år og derover, vil da også sigte efter at dække den forventede risiko gennem høje låneomkostninger.

Derfor bør du også selv overveje, om du har brug for at tage et lån. Sørg først og fremmest for at få et grundigt overblik over din økonomi, læg et budget og find ud af, hvad dit rådighedsbeløb er. Hvis du når frem til, at du reelt har brug for et lån, så start med at se på dine forskellige lånemuligheder – og det i den rigtige rækkefølge!

SU-lånet vil som hovedregel være det bedste sted at starte, fordi det er forbundet med en lav rente og ingen krav om, at du skal have en større opsparing. Selvom du ikke skal tilbagebetale denne låntype her og nu, så er det vigtigt at huske på, at du efterlader tilbagebetalingen til dig selv efter endt uddannelse. Derfor gælder det også, at uanset hvilket lån, du eventuelt måtte ende med at tage, skal du sørge for at have styr på alle detaljer i låneaftalen og at lægge en plan for tilbagebetalingen.