Bank- og realkreditlån hvor du betaler afdrag løbende er annuitetslån. I denne guide hjælper vi dig med at forstå hvordan et annuitetslån er skruet sammen og vi ser på fordelene og ulemperne ved annuitetslån. Vi hjælper dig også med at finde ud af, om et annuitetslån er det rigtige lån for dig.
Annuitetslån bruges typisk i forbindelse med bank- og realkreditlån samt andre større lån, hvor tilbagebetalingen typisk udgør en betydelig post i budgettet.
Før du eventuelt optager et annuitetslån er det vigtigt, at du sætter dig ind i hvordan det fungerer. Det gælder ikke mindst, hvis du optager et boliglån eller et andet stort lån. Der er meget store forskelle på de forskellige lånetyper, herunder hvordan renter og afdrag betales, og det kan have store konsekvenser bl.a. for dine skatteforhold og for hvor hurtigt du afdrager din gæld.
Et annuitetslån er et lån der betales med afdrag med lige store intervaller i hele lånets løbetid. Oftest er ydelsen den samme i hele løbetiden, mens fordelingen mellem renter og det afdrag der betales på gælden varierer.
Annuitetslån fungerer normalt på den måde at du ved hver termin (typisk hver måned) betaler nøjagtig det samme beløb tilbage til långiveren. For nogle annuitetslån gælder det dog, at beløbet kan variere.
For at beregne ydelsen på et annuitetslån skal man bruge hovedstolen (A), dvs. det lånte beløb + eventuelle oprettelsesomkostninger, renten (r) og antallet af terminer (n), hvor ydelsen skal betales (typisk hver måned).
Du kan bruge følgende formel til at beregne ydelsen på et annuitetslån: y = (A₀ x r) / [1 - (1 + r)⁻ⁿ]
Et annuitetslån tilbagebetales oftest med faste månedlige ydelser, som typisk er på det samme beløb. Det gælder dog kun hvis renten er fast. Hvis renten er variabel, så vil løbetiden ændre sig, hvis man betaler faste månedlige ydelser. Hvis løbetiden forbliver den samme, så vil den månedlige ydelse omvendt ændre sig.
Mens renterne fylder mest i starten, så vil afdragene udgøre en større del af betalingerne senere hen.
Du kan lære alt, hvad du behøver at vide om interesse her.
Et annuitetslån er som nævnt typisk kendetegnet ved, at du betaler det samme beløb med faste intervaller hele vejen igennem lånets løbetid. Derudover betaler du til at begynde med mest renter, mens du senere primært betaler afdrag på lånet. Et serielån er derimod et lån hvor betalingen ved hver termin kan variere, mens afdraget på selve det lånte beløb er konstant.
Et afdragsfrit lån kaldes også et stående lån, og i modsætning til et annuitetslån (og serielån) betales der ikke noget afdrag på gælden i lånets løbetid. Man betaler kun renter, mens det samlede beløb man har lånt bliver indfriet når løbetiden er slut.
Der er bestemt fordele ved annuitetslån. Her er nogle af de vigtigste:
Det giver forudsigelighed at du ved hvad du skal betale hver eneste måned.
Det er nemmere at planlægge og lægge et budget, når du ved hvor meget du skal sætte til side hver måned til at betale af på dit lån.
Mens der er masser af fordele ved annuitetslån, så er der også nogle ulemper, som det er vigtigt, at du er opmærksom på. De vigtigste ulemper er:
I starten vil du betale højere renteudgifter. Det er vigtigt at planlægge efter dette, da det betyder, at dit rentefradrag i starten vil være betydeligt højere end det vil være senere. Det betyder, at du har fradrag for en større del af betalingen i starten end senere hen og dermed kan lånet virke billigere til at starte med, men det skal man ikke lade sig snyde af. Det er vigtigt at være klar over, at rentefradraget kommer til at falde betydeligt over tid, og at du derfor skal af med flere penge senere i låneperioden.
Da betalingerne fra starten i højere grad er renter end afdrag på det lånte beløb, så vil det tage længere tid før gælden bliver nedbragt.
Det kan være nyttigt at tage et eksempel for at se hvordan annuitetslån faktisk fungerer i virkeligheden.
Hvis du låner 3 mio. kroner til en rente på 5 procent med en løbetid på 30 år, så vil du kunne regne ydelsen ud således:
y = (3.000.0000 x 0,05) / [1 - (1 + 0,05)⁻³⁰] og komme frem til, at ydelsen er 16.080 kr. per måned.
Mens det konkrete beløb du betaler tilbage er ens hver eneste måned, så ændres sammensætningen af beløbet. Du vil fx betale langt flere renter i starten end senere hen og dermed afdrage mindre på selve gælden. Senere vil det være omvendt. Der vil du så betale færre renter og afdrage mere på gælden.
Et annuitetslån betyder mere forudsigelighed, fordi du betaler samme beløb hver gang. Det kan være det bedste valg for rigtig mange låntagere. Annuitetslån er især at foretrække frem for andre lånetyper i disse tilfælde:
Det kan være svært at håndtere, hvis man i stedet for et annuitetslån har et serielån, hvor tilbagebetalingen kan variere betydeligt over tid.
Hver måned ved du præcis hvor meget du skal betale på dit lån, og det betyder, at det er nemmere at passe afbetalingen af dit lån ind i dit budget.
Du kan i nogle tilfælde omlægge et lån. Det gælder fx ved boliglån, hvor du opsiger dit eksisterende lån og optager et nyt til at indfri det gamle. I et sådan tilfælde kan du muligvis ændre lånetypen.
Hvis dit annuitetslån er variabelt forrentet kan sammensætningen af beløbet du betaler ved hver termin ændre sig, da du ved en højere rente vil betale mere i rente og mindre i afdrag. Det kan føre til en længere løbetid på lånet.
Opsummering
Hvis du optager et annuitetslån med en fast rente, så ved du præcis hvor meget du skal betale ved hver eneste termin.
Fordelingen af betalingen af renter og afdrag på gælden betyder noget. Når du afbetaler et annuitetslån, så vil du i starten betale flere renter end senere. Det betyder større rentefradrag i starten, og at du dermed efter skat vil komme til at betale mere på lånet over tid. Desuden betyder det også, at det vil tage en del tid før restgælden for alvor begynder at falde drastisk.
Få tilbud og smarte tips til din økonomi – direkte i din indbakke!
Ved at tilmelde dig nyhedsbrevet accepterer du også vores vilkår og betingelser.