Medansøger og kautionsansvar: Hvad betyder det at hæfte for en andens lån?
I denne guide ser vi nærmere på hvad det betyder at være medansøger på et lån, ligesom vi også undersøger hvad du skal være opmærksom på, samt hvad fordele og ulemper ved et forbrugslån med kautionist er.
- Hvad betyder det at være kautionist?
- Hvad betyder solidarisk hæftelse for et lån?
- Hvilke risici er der forbundet med selvskyldnerkaution i praksis?
- Opsummerede risici ved kaution:
- Vær opmærksom på følgende inden du underskriver som kautionist:
- Fordele og ulemper ved lån med kautionist
- Ofte stillede spørgsmål
Hvad betyder det at være kautionist?
I nogle tilfælde kan du selv opleve, at det ikke er muligt for dig at optage et lån på egen hånd. Dette kan der være en række forskellige årsager til:
- Lav månedlig indkomst
- Registrering som dårlig betaler hos RKI
- Et højt lånebeløb
Det kan også være, at en person nær dig står i netop ovenstående situation. I et sådant tilfælde kan det være relevant at undersøge muligheden for, at optage et forbrugslån med kautionist.
Kort fortalt forpligter du dig som kautionist til, at betale hele restgælden på et eksisterende lån som du har underskrevet en kautionistaftale på, i tilfælde hvor den egentlige låntager af den ene eller anden årsag er ude af stand til at leve op til sine gældsforpligtelser.
Hvad er forskellen på at være kautionist og medansøger?
Hvor en kautionist ikke er den egentlige låntager er en medansøger en person som for eksempel sammen med en ægtefælle ansøger om og optager et lån på helt lige vilkår. Dette sker ofte i forbindelse med større køb såsom bil eller fast ejendom.
Når du er kautionist får du i udgangspunktet ikke udbetalt penge i forbindelse med din underskrift. Du vil kun blive bedt om at betale i situationer hvor den primære låntager ikke er i stand til dette.
Hvad betyder solidarisk hæftelse for et lån?
Solidarisk hæftelse dækker over, at mere end én person underskriver en låneaftale og individuelt kan holdes ansvarlig for tilbagebetalingen af lånebeløbet hvis de øvrige underskrivere er ude af stand til at betale. Som udgangspunkt anbefaler vi aldrig, at du accepterer denne løsning med mindre du er forberedt på, at det kan blive dig der hæfter for hele det lånte beløb.
Hvilke risici er der forbundet med selvskyldnerkaution i praksis?
Lad os forestille os, at din gode ven, partner eller andet familiemedlem anmoder dig om at underskrive en selvskyldnerkautionserklæring. I forbindelse med en selvskyldnerkaution er du som kautionist mere usikkert stillet sammenlignet med en traditionel kautionistaftale. Dette er fordi långiveren hvis den faktiske låntager ikke formår at betale bare ét enkelt afdrag på sit lån, eller hvis afdraget er forsinket, kan udløse din betalingspligt.
Långiveren kan med andre ord på et meget spinkelt grundlag kræve, at du på én gang betaler hele det skyldige lånebeløb tilbage
Opsummerede risici ved kaution:
-
Du kan være forpligtet til at betale hele lånet ud
Når du er kautionisk eller medansøger kan du af långiveren blive bedt om, at betale hele det skyldige beløb. Vær opmærksom på, at dette også gælder selvom du ikke har brugt pengene selv.
-
Negative konsekvenser for din privatøkonomi
Da du hæfter for en eventuel misligholdelse af lånet kan du komme til at opleve, at din egen evne til at optage personlige lån kan blive påvirket i negativ retning. Dette er fordi en eventuel ny låneansøgning vil medtage dine forpligtelser i forhold til det lån du kautionerer for når det skal vurderes om et lån kan ydes til dig.
-
Du kan være bundet i mange år fremad
Hvis du vælger at kautionere for et lån kan du være bundet af denne aftale i mange år ud i fremtiden. Samtidig skal du være opmærksom på, at selv hvis et eventuelt forhold du måtte have til den primære låntager går i stykker betyder dette ikke, at du slipper for dine forpligtelser.
-
De personlige konsekvenser
Dét at blande pengeanliggender ind i private forhold kan ofte have negative konsekvenser, især hvis lånet bliver misligholdt og du derfor står med forpligtelsen at betale det fulde lånebeløb tilbage. Af mange mennesker vil dette opleves som et smertefuldt tillidsbrud.
Vær opmærksom på følgende inden du underskriver som kautionist:
- Få juridisk hjælp til at forstå låneaftalen
- Vil du være ansvarlig for tilbagebetaling af hele beløbet - og i hvilket tilfælde?
- Over hvor lang en periode er du forpligtet af aftalen?
- Kan den primære låntager realistisk set tilbagebetale lånet?
- Vær sikker på, at alle aftaler, også de personlige bliver udarbejdet på skrift.
Fordele og ulemper ved lån med kautionist
Som ved alt andet i livet er der både fordele og ulemper i forbindelse med forbrugslån med kautionist. Se meget mere herunder.
Fordele:
-
Du hjælper et menneske du kender
Når du kautionerer for et lån hjælper du et menneske du kender med at låne penge i en situation hvor dette ellers ikke ville have været muligt.
-
Du viser storsind
Også forbundet med den første fordel; når du underskriver en aftale som kautionist udviser du storsind og gør generelt set noget godt for et andet menneske.
Ulemper:
-
Negativ indvirkning på din daglige økonomi
Den overordnede økonomiske situation du står i kan i negativ grad blive påvirket af at være kautionist
-
Vanskeligheder med at opnå nye lån
Da de forpligtelser du har som kautionist også medtages i en vurdering af din evne til at optage ny gæld kan du komme til at stå i en situation hvor din vilje til at hjælpe et andet menneske påvirker dig negativt.
-
Følelsen af personlige svigt
Hvis den person du er kautionist for af den ene eller anden årsag ikke betaler sin gæld tilbage og du dermed står med forpligtelsen vil dette ofte betyde, at du vil opleve en følelse af personligt svigt fra den pågældende person. Personlige forhold og penge har erfaringsmæssigt vist sig at være sprængfarlige i sammenhæng med hinanden.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad betyder det at være kautionist på et lån?
Det helt korte svar er, at du som kautionist på juridisk bindende vis er ansvarlig for at betale det fulde lånebeløb tilbage på en anden persons gældsforpligtelser, hvis denne ikke er i stand til dette.
Er der forskel på at være kautionist og medansøger?
Ja, som kautionist er du ikke modtager af de penge som låneaftalen vedrører, mens du som medansøger både modtager lånebeløbet og hæfter solidarisk med den anden låneansøger i forbindelse med lånet.
Skal jeg betale hele lånet tilbage hvis låntager ikke kan?
Ja, i de fleste tilfælde vil långiveren kræve fuld tilbagebetaling fra kautionisten når den person der reelt har underskrevet låneaftalen ikke er i stand til at overholde sine betalingsforpligtelser.
Kommer jeg som kautionist i RKI hvis jeg ikke betaler?
Ja. Hvis du som kautionist bliver bedt om at tilbagebetale lånebeløbet og du ikke er i stand til dette kan du ganske som i forbindelse med andre lånetyper blive registreret som dårlig betaler hvis du ikke selv overholder dine betalingsforpligtelser.
Tobias S er forfatter på Kreditium.dk og står bag en række dybdegående anmeldelser og artikler på hjemmesiden. Med en baggrund indenfor iGaming og fintech har Tobias mange års erfaring som skribent af indhold indenfor områder der beskæftiger sig med økonomi og identitet.