Overvejelser i forbindelse med optagelse af lån – En guide til kloge beslutninger

Hvorfor er det vigtigt at overveje det grundigt, før du optager et lån?

Et lån er typisk en langvarig forpligtelse du påtager dig, og et lån vil dermed påvirke din økonomi i en længere eller evt. meget lang periode fremover. Især når det kommer til kviklån og forbrugslån er det meget vigtigt at gøre sig klart om midlet helliger målet - med andre ord om det du vil bruge pengene til er værd at optage et lån til og dermed betale ekstra for. I princippet kunne du jo vente og i stedet spare op til det du ønsker at købe. Selvfølgelig kan der være gode grunde til at låne og eksempler på forbrugsgoder der er nødvendige, men det er vigtigt at træffe en informeret beslutning. Og det hjælper vi dig med i denne guide.

Hvad er dit lånebehov?

Først og fremmest skal du se på hvad det er du har brug for at låne til. Er det reelt et behov eller er det et ønske, og hvis der er tale om det sidste, kan det så retfærdiggøre den ekstra omkostning der er ved at låne penge frem for at udskyde det køb eller den reparation eller den rejse man vil bruge penge på til man har dem.

Når du har afklaret, at du synes der er tale om et reelt behov, så er det næste spørgsmål hvor meget du skal låne.

Hvor meget skal du låne?

Det korte svar er: så lidt som muligt. Men selvfølgelig er det i realiteten mere nuanceret end som så. For det kan være svært at afveje præcis hvor meget man kan have lyst til at låne mod hvor meget det vil være fornuftigt at låne. Svaret afhænger ikke kun af hvad du gerne vil bruge pengene på men i den grad også af din økonomiske situation. Det kan du læse mere om længere nede i denne guide. Men først og fremmest skal du sørge for at være en meget ansvarlig udgave af dig selv, når du tager den beslutning.

Kortfristet vs. langsigtet lån - Hvilken type lån passer bedst til dig?

En fordel ved et kortfristet lån er, at det hurtigt er ude af verden igen, og det typisk ikke vil være lige så dyrt at låne pengene, da der ikke vil nå at løbe lige så mange renter på som ved et lån med længere løbetid. Det kan altså være en fordel især hvis der er tale om forbrugslån på mindre beløb. Vær dog opmærksom på, at der i nogle tilfælde til gengæld kan være meget høje gebyrer på kortfristede lån, som kan gøre lånet dyrt.

Et langsigtet lån er normen, hvis du skal låne et stort beløb, da en længere løbetid typisk vil være en nødvendighed for at kunne betale et større beløb tilbage. Man kan sige, at hvis du står i en position hvor du kan vælge mellem et kortfristet og et langsigtet lån, så skal du afveje muligheden for at afdrage gælden hurtigt mod det øgede økonomiske råderum du vil have hver måned i tilbagebetalingsperioden, hvis du betaler over en længere periode.

Og fordelen ved det øgede økonomiske råderum skal igen opvejes i mod den samlede udgift til lånet, som typisk vil være større pga. flere renter etc.

Din økonomiske situation - Kan du betale lånet tilbage?

Forudsætningen for at det kan være en god idé at låne penge er, at du kan betale lånet tilbage. Det kan lyde selvmodsigende, men det er altså ikke når du mangler penge, at du skal låne penge. Det er når du foretager en gennemtænkt investering og har brug for et større cashflow nu og her og ved at du uden problemer vil kunne afdrage lånet, at du kan vælge at låne penge.

Gældsbyrde og månedlige afdrag

Det er vigtigt at du danner dig et realistisk overblik over, hvordan de månedlige afdrag vil påvirke din økonomi. Og det er også vigtigt, at du tænker fremad og ser på hvordan den samlede gældsforpligtelse over tid kan påvirke din økonomi. Hvis du optager et lån med en løbetid på fem eller ti eller endnu flere år, så er det en forpligtelse der strækker sig langt ud i fremtiden, som du skal tage i betragtning.

Det er vigtigt at du tænker strategisk og træffer en klog beslutning ikke bare for nu men også for fremtiden.

Rentens betydning - Fast eller variabel rente?

Der er fordele og ulemper ved både et fast forrentet og et variabelt forrentet lån. Den vigtigste ting at overveje er, om det er afgørende for dig og din økonomi at vide præcis hvor meget du skal afdrage hver måned. Hvis det passer bedst til dig som person og/eller det er essentielt, at afdragene ikke bliver højere, så skal du vælge et fast forrentet lån. Her ved du altid præcis hvor meget du skal betale hver måned.

Omvendt kan et lån med en variabel rente være en fordel, men kun hvis renten falder, og det er der selvfølgelig ikke nogen garanti for. Vælger du et variabelt forrentet lån er det altså lidt af en satsning, og du skal være helt klar på, at renten kan gå begge veje.

Sammenligning af lån - Sådan vælger du det bedste tilbud

Brug udbydernes online låneberegnere for at få et indtryk af de lånebetingelser du vil kunne få. Men husk, at der er tale om standardbetingelser, og at det endelige lånetilbud du får afhænger af din kreditvurdering.

Herunder kan du se nogle af de ting du skal være særligt opmærksom på, når du sammenligner lån:

Årlige omkostninger i procent (ÅOP) - En nøglefaktor

Når du sammenligner lån som har lige lang løbetid, så er den bedste faktor du kan sammenligne de årlige omkostninger i procent (ÅOP). ÅOP er et udtryk for hvor meget det koster dig om året at optage lånet. ÅOP omfatter altså både renter og gebyrer og gør det nemt at sammenligne lån som ellers er meget forskellige for så vidt angår renter og gebyrer. Du kan fx opdage at et lån med en lav rente faktisk er dyrere end et med en lidt højere rente fordi der er flere gebyrer på lånet med den lave rente.

Hvis lånene du sammenligner ikke har samme løbetid, kan du ikke sammenligne deres ÅOP direkte. I stedet bør du se på de samlede kreditomkostninger, dvs. det samlede beløb du ender med at betale tilbage.

Gebyrer og skjulte omkostninger - Hvad skal du være opmærksom på?

Måske tænker du, at de fleste lån blot har et forholdsvis lille etableringsgebyr, og i nogle tilfælde er det også korrekt. Men der vil typisk også være andre gebyrer, og i nogle tilfælde kan gebyrerne hurtigt løbe op i relativt store beløb.

Det er især vigtigt at fokusere på gebyrer ved forbrugslån med meget lave renter eller med en rentefri periode. Et sådan lån kan lyde meget billigt, men i disse tilfælde skruer långiveren ofte renten ned (for at det skal virke billigt) for så i stedet at tjene penge på meget høje gebyrer. Her er det vigtigt at være ekstra opmærksom på de årlige omkostninger i procent (ÅOP) som beskrevet ovenfor.

Her er de gebyrer du skal være opmærksom på:

Sikkerhedsstillelse eller ej - Skal du vælge et lån med sikkerhed?

Der er flere ting du skal tage i betragtning, når du overvejer om du skal vælge et lån, hvor du stiller sikkerhed i noget du allerede ejer. Her er nogle af de ting du kan overveje:

Fortrydelsesret og tilbagebetaling - Hvad sker der, hvis du vil fortryde eller betale før tid?

Forbrugere har som udgangspunkt altid 14 dages fortrydelsesret, når de har indgået en kreditaftale (dvs. optaget et kviklån, forbrugslån, billån eller en anden form for lån). Dette er reguleret i kreditaftalelovens § 19.

Betingelserne for tidlig tilbagebetaling kan variere fra et lån til et andet. I nogle tilfælde kan du betale lånet ud tidligere uden yderligere gebyrer, mens du i andre tilfælde kommer til at betale et gebyr for at gøre det.

Konklusion - Hvordan træffer du den bedste beslutning om at optage et lån?