Lån trods RKI – er det en mulighed?
Er du registreret i RKI eller Debitor Registret og har brug for at tage et nyt lån på trods af RKI? I så fald står du i en lettere tricky situation, for det vil gøre det en hel del sværere at komme igennem den obligatoriske ansøgningsproces og tilhørende kreditvurdering. Der er dog altid en vej ud, og med vores store kendskab til det danske lånemarked kan vi guide dig i den helt rigtige retning i forhold til dit lånebehov.
Her kan du læse alt om dine muligheder, når du har brug for et tilskud til at få dækket ekstra udgifter samtidig med, at du er registreret i RKI.
Bedste lånealternativ når du er registreret i RKI
LendMe hjælper dig med at sammenligne et stort antal lån gratis med kun én ansøgning. Lån mellem 10.000 og 400.000 uden sikkerhedskrav og lave ansøgningskrav generelt. Se, hvor du kan få bevilget et lån med en gratis ansøgning hos LendMe allerede i dag.
Gå til søgning Få skræddersyede lånetilbudGodt lån til dig, når du ikke længere er i RKI
4.8
(4747 anmeldelser)
4.8
(5194 anmeldelser)
4.3
(3960 anmeldelser)
4.5
(237 anmeldelser)
4.7
(1646 anmeldelser)
3.8
(890 anmeldelser)
3.6
(5687 anmeldelser)
2.5
(793 anmeldelser)
4.7
(490 anmeldelser)
Statistik
| Laveste lånebeløb | 1.000,00 kr. |
|---|---|
| Højeste lånebeløb | 500.000,00 kr. |
| Gennemsnitlig laveste rente | 12,55 % |
| Gennemsnitlig højeste rente | 17,24 % |
| Unge låntagere | 4 Långivere, der accepterer låntagere under 20 år. |
Sammenlign långiveres info
| Lendo |
7,00 %
|
|---|---|
| LendMe |
3,60 %
20,95 %
|
| Ferratum |
22,52 %
|
| Nordcredit |
24,97 %
|
| KreditNU |
0,00 %
|
| Cashper |
21,96 %
|
| L'EASY Minilån |
16,90 %
20,98 %
|
| Bank Norwegian |
7,75 %
20,73 %
|
| Facit |
8,21 %
16,08 %
|
Lån trods RKI er næsten umuligt
Som registreret i RKI er det meget svært at få et lån. Det betyder dog ikke, at det er helt umuligt – men du bør forberede dig på, at eksempelvis forbrugslån er helt ude af billedet. Det gælder også, hvis du skulle have mulighed for at få en medansøger på dit lån.
RKI er en forkortelse for Ribers Kredit Information, der har navn efter den oprindelige grundlægger, Mogens Riber. Siden opstarten i 1971 har det opbygget en større kreditordatabase, hvor kreditorer med udeståender har kunnet registrere skyldnere. I 2003 blev det opkøbt af Experian, der har videreført registret.
Lån penge trods RKI – her er dine muligheder
Som registreret i RKI er der dog enkelte lånemuligheder, når du gerne vil tage et lån. Nedenunder finder du en oversigt over, hvilke lån du kan overveje:
Pantelån
Et pantelån fungerer sådan, at du stiller en værdigenstand som pant for dit lån – her vil der som regel være tale om genstande af større værdi, såsom sølv- eller guldsmykker og mærkeure. Ved at indlevere den pågældende genstand vil du med det samme få udbetalt et aftalt beløb, for senere at kunne købe værdigenstanden tilbage for et højere beløb.
Pantelåneren får altså en meget direkte sikkerhed for det lånte beløb, fordi værdigenstanden er i pant. Bliver varen ikke købt tilbage, vil pantelåneren nemlig efterfølgende få ret til at videresælge værdigenstanden.
Derfor er denne lånetype helt uafhængig af, hvordan din økonomi ser ud i øvrigt – din gældshistorik har ikke meget at sige, når du allerede har "forhåndsbetalt" for dit lånebeløb med den værdigenstand, der er stillet som pant.
SU-lån
Et SU-lån er helt uafhængigt af din økonomiske situation i øvrigt, fordi det er i forlængelse af SU'en – statens uddannelsesstøtte. Går du på en SU-berettiget uddannelse, kan du nemlig supplere din SU med et lån, der ikke afhænger af din økonomi som den ser ud her og nu. Det skyldes, at du først skal begynde at tilbagebetale lånet et år efter du har afsluttet din uddannelse.
Lån af familie eller anden nærtstående
Med et lån hos familie eller øvrige nærstående er der den fordel, at du ikke behøver kreditvurderes og altså eventuelt kan låne, selvom du står i RKI. Men det er ikke desto mindre vigtigt at tænke på, at det ikke er helt risikofrit – hvis du står i RKI, fordi du ikke har mulighed for at tilbagebetale din gæld, vil du sandsynligvis også have svært ved at tilbagebetale et lån til dine nærmeste. Tænk på, at det kan påvirke jeres relation og i værste fald ødelægge den.
Skulle du alligevel gå med denne løsning, så anbefaler vi, at I laver en skriftlig, bindende aftale om lånet.
Dyre lånemuligheder for dig, der står i RKI
De få långivere, der tilbyder lån på trods af, at du er registreret i RKI, er som regel meget dyre. Det hænger blandt andet sammen med, at der er så få långivere, som tilbyder lån uden dette krav – det giver en lav konkurrence og mulighed for at presse prisen helt op.
Derudover er der stor risiko forbundet med at låne penge til folk, der er registreret i RKI. Er man først registreret i RKI, så siger ens historik siger noget om, at man efter gentagne rykkere ikke har formået at tilbagebetale sin gæld. Det betyder, at långiveren kan blive nødt til at dække sig ind med højere månedlige omkostninger i tilfælde af, at låntageren stopper med at tilbagebetale lånet i overensstemmelse med låneaftalen.
Jeg er i RKI – kan jeg låne med en kautionist?
At ansøge om lån med en kautionist, eller medansøger, kan i mange tilfælde give dig bedre mulighed for at blive godkendt til et lån. Det skyldes, at en anden er med til at hæfte for dit lån, og at hver jeres økonomi som regel er med til at give en bedre kreditvurdering.
Som regel – for det vigtige er her, at effekten af at have en medansøger skal være, at det giver en bedre kreditvurdering. Desværre kan en medansøger ikke veje op for, at du står i RKI. Långivere på det danske marked, der tilbyder lån uden sikkerhed med mulighed for at ansøge med en kautionist, kræver, at både låneansøger og kautionist ikke må være registreret i RKI.
Så godt som alle lånetilbud til RKI-registrerede om at låne med en medansøger er forsvundet fra det danske marked. Det er en ændring, der er kommet med den nye lovgivning om forbrugslån fra 202. Her blev krav til låneudbydere og deres lånetilbud skærpet væsentligt, blandt andet i forhold til mindstekrav og maksimumgrænse for, hvor meget långivere må tage for et lån.
Hvor kan jeg så tage et lån trods RKI?
Som det danske marked ser ud nu, er der primært én online långiver, der tilbyder muligheden for at låne penge, selvom du står i RKI. Det gælder for pantsat.dk, hvor du finder et alternativ til det typiske online forbrugslån uden krav om sikkerhedsstillelse. Her kan du nemlig få et beløb udbetalt ved at indlevere eller indsende en værdigenstand, og få udbetalt det beløb, som du bliver tilbudt for værdigenstanden. Du vil efterfølgende have tilbagekøbsret, altså ret til at købe genstanden tilbage for et allerede aftalt beløb.
Hvilke lån kan jeg ikke få, hvis jeg er registreret i RKI?
Som tidligere nævnt er der få muligheder for at låne penge, når du er registreret i RKI. Det betyder blandt andet, at du ikke kan ansøge om og blive tildelt følgende lånetyper:
Forbrugslån
Låneudbydere af forbrugslån er underlagt flere lovpligtige krav, blandt andet at de skal foretage en kreditvurdering af din økonomi. En kreditvurdering er et middel til at få et samlet billede af din forventede evne til at tilbagebetale et lån, og en registrering i RKI hænger netop sammen med, at du tidligere har stiftet gæld, som du stadig ikke har haft mulighed for at tilbagebetale. En registrering i RKI giver altså en dårlig kreditvurdering, der vil stå i vejen for at kunne få et forbrugslån.
Kviklån
Långivere, der tilbyder kviklån, er underlagt de samme krav som gælder for udbydere af forbrugslån. Det betyder, at de også har lovmæssig pligt til at sikre, at du har en god kreditværdighed – og i praksis implementerer det ved at have krav om, at låneansøgere ikke må være registreret i RKI.
Kassekredit
Kassekreditten er også en lånetype, som du ikke skal forvente, at du kan blive bevilget. Her vil du nemlig også blive mødt med krav om, at du skal have en sund økonomi for at kunne blive tildelt en kassekredit – og en registrering i RKI er netop et udtryk for, at der ikke har været nok overskud i din økonomi til, at du har kunnet tilbagebetale tidligere gæld.
Så længe er du registreret i RKI
Fra den dag, du bliver registreret i RKI, vil du forblive i registret indtil du har tilbagebetalt den tilbageværende gæld. Herefter giver kreditor RKI besked om, at du skal fjernes fra registret.
Hvis ikke du selv tilbagebetaler din gæld, vil du blive slettet fra registret efter 5 år. Se eventuelt vores guide til RKI, hvis du vil vide mere om, hvordan RKI fungerer.
Du kan ansøge om lån, så snart du er ude af registret
Når du ikke længere er registreret i RKI, vil du igen kunne ansøge om lån hos långivere, der ellers har krav om, at du ikke må være registreret i RKI.
Jeg er lige kommet ud af RKI – er det en god idé at tage et lån?
Hvis du lige er kommet ud af RKI, så er det enten fordi du præcis har fået tilbagebetalt udestående gæld, eller alternativt har stået i registret de sidste fem år – og stadig har gammel gæld. Derfor er det ikke nødvendigvis en god idé at tage et nyt lån, bare fordi du igen har muligheden for det.
Hos Kreditium anbefaler vi, at du i hvert fald stopper op og overvejer beslutningen grundigt, før du går fra RKI og videre til et nyt lån. Først og fremmest er det vigtigt at overveje, hvorfor du havnede i RKI til at starte med – havde du lånt flere penge, end du havde råd til at tilbagebetale? I så fald er det vigtigt at tage ved lære af og sørge for, at din økonomi er bedre polstret til at tage et lån.
Her er en liste over ting, som du bør tænke over, før du ansøger om et nyt lån:
Din økonomiske situation
Sørg for, at du har fuldt overblik over din økonomiske situation. Kig på dine faste udgifter og din indkomst. Hvilket rådighedsbeløb har du, når dine faste udgifter er fratrukket din månedlige indkomst? Ser forholdet anderledes ud, end da du tog dit sidste lån? Tænk på, at det er en udgift at låne penge, og at du er nødt til at sikre, at du har råd til at tilbagebetale dit lån.
Har du brug for at låne penge?
Tænk grundigt over, om du i virkeligheden har brug for at låne penge. Er det til en uforudset udgift, som du er nødt til at betale her og nu – for eksempel et nødvendigt mekaniker- eller tandlægebesøg – så sørg for også at se på, om du kan finde en del af beløbet ved at spare på dine udgifter. Det kunne for eksempel være at sætte nogle af dine abonnementer på pause, skære i madbudgettet eller lignende.
Påvirkningen af din kreditværdighed
Har du eksempelvis planer om at tage et større billån eller lån til køb af ejendom, så er det en rigtig god idé at stoppe op og tænke over, hvordan smålån påvirker din kreditvurdering. Det giver nemlig et billede af en økonomi, der ikke hænger sammen uden mindre lån her og der. Tænk på, at selv et mindre lån kan påvirke dine fremtidige muligheder for at låne til det hus, du går og drømmer om.
Opsummering
Der er altså meget få muligheder for at låne penge, når du er blevet registreret i RKI. Det gælder både i forhold til forbrugslån, kviklån og kassekredit – men der er altid en vej ud, og den fører i retning af pantelånet, eller alternativt SU-lån.
Pantelånet er nemlig en lånetype, der i højere grad minder om et køb med indbygget mulighed for, at du kan købe genstanden tilbage – for et højere beløb, vel at mærke. Ved at indlevere en værdigenstand til pantelåneren kan I blive enige om et beløb, som du får udbetalt, og desuden en tilbagekøbsperiode og -pris. Det betyder, at denne lånetype slet ikke er baseret på din øvrige økonomi og evne til at tilbagebetale lånets månedsomkostninger, for det udbetalte lånebeløb er allerede blevet "betalt" gennem den indleverede genstand.
Er du lige kommet ud af RKI, så anbefaler vi, at du overvejer din økonomiske situation grundigt, før du tager ny gæld. Sørg for at tage ved lære af den situation, der førte til din registrering i RKI i første omgang – lånte du mere, end du havde brug for, eller havde du reelt økonomisk råderum til at tilbagebetale lånet? En registrering i RKI påvirker dine lånemuligheder ret markant, så det er en god idé at overveje, om du reelt har brug for at tage et lån.
Yderligere læsning
Relaterede artikler og nyheder om RKI.
Ofte stillede spørgsmål
Hvis du ude efter at få et lån hos traditionelle långivere, såsom banker eller online låneudbydere, vil en registrering i RKI betyde, at det ikke er en mulighed for dig.
Her kan du eventuelt overveje andre udveje, såsom et pantelån eller at se på, om du kan låne af familie eller andre nærtstående.
Efter 5 år vil din registrering i RKI automatisk blive slettet. Det betyder, at du ikke længere vil stå som registreret i RKI og kan ansøge om et lån på lige vilkår med andre låneansøgere. Vær dog opmærksom på, at en kreditvurdering stadig er en obligatorisk del af din ansøgningsbehandling, og at udestående gæld kan afspejle sig på andre måder end gennem en registrering i RKI – for eksempel i form af en usund økonomi.
Nej, kviklån er en type forbrugslån uden krav om sikkerhedsstillelse. Med denne lånetype skal långiver blandt andet stille krav om, at deres låneansøgere ikke må være registreret i RKI.
Der er generelt få muligheder for at låne, hvis du er registreret i RKI og ikke har mulighed for at have en medansøger. En udvej kan være at se på, om du i stedet kan tage et pantelån.
Magne Frost
Sidst opdateret 6.11.2024Magne Frost er ansvarlig udgiver hos Kreditium siden 2024 og står bag en stor del af de anmeldelser og artikler, du kan læse her på siden. Magne har en grad i journalistik og har tidligere skrevet flere uafhængige økonomiblogs. Med en stor interesse for personlig økonomi og opsparing bidrager Magne med stor forståelse for forbrugerkreditter i Danmark.